2014-04-18

為女性量身打造金融教育

金融教育所存在的性別不平等,造成女性沒信心參與經濟與金融活動,與難以確保女性在金融面的福祉。因此,女性更需獲得金融教育的支持,特別因為女性相對於男性壽命更長、收入更低,因此可能成為面臨財務困難的老人。

國家落實金融教育將有助於改善女性獲得經濟機會及金融服務,亦能增強女性評估金融風險的能力,以保護自己規避風險,進而規劃未來生活。

OECD為降低女性金融教育落差的問題,編撰可依循的政策指引,提供國際性的廣泛架構,讓政策制訂者及利害關係人意識到女性對金融教育的需求,辨認女性會面臨的障礙,並支持女性獲得有效的金融教育。政策指引主要分成兩部分:

一、可賦予女性能力的金融意識與教育架構:
(一)在設計金融教育措施時,從以下兩個面向切入,辨認出潛在的性別不平等:
1.女性面對不平等的經濟機會,包括接受高等教育、就業機會、收入、創業、融資等。
2.女性的金融知識與信心低於男性,且需求多元差異性大。
辨識出的女性特定需求後,應規劃相對應的金融意識與教育方案,納入相關政策中推動。並協調其他政策措施,共同解決兩性平等問題。

(二)為確保方案確實可消除女性所面臨的金融教育性別差異,應注意下列事項:
1.釐清女性需求與面對金融教育的障礙
(1)女性需要什麼內容的金融教育,應系統地針對成年人與青年人進行全國性的金融教育調查,並按性別特性進行分析,取得細緻證據後方可定義。
(2)女性需求與性別落差情形,可能包括:知識、信心、對金融議題的興趣;長期及退休後的財務規劃;如何選擇金融(投資)產品;如何獲得可值得信賴的資訊與建議等面向。
(3)不同的國家/地區會存在阻礙女性提升金融素養的因素,可能包括:現有法律及社會規範、獲得教育、就業與金融市場服務的機會存在性別差異、就業和創業的性別差異等因素。

2.確認政策優先順序與不同族群的需求
釐清哪一類的女性可能相對於男性,更容易面臨更糟的金融後果,如較低的養老金、被拒絕提供金融服務、過度負債。特別需要優先提供具體措施的對象,包括年輕婦女、老人、寡婦、教育程度或收入低的女性、移民、微型企業創業者。需針對不同情境的女性給予適當的金融教育。

3.與適當的利害關係人合作
推動金融教育及相關措施時,應依據不同的需求,結合相關的公立、私人與民間團體的力量。

二、設計女性金融教育時應面對的因素:
依據各國特殊情況及已確認的女性需求,參與方案與措施規劃的利害關係人應注意影響女性面對金融議題的因素:
(一)在金融態度上已存在著性別差異,影響兩性對金融教育的學習意願。女性對自己的金融知識與能力較無信心,較會規避風險,並更少關心金融事務。整體設計需有更多細部研究,發掘會影響不同族群女性的關鍵因素,以有效率地改善其金融素養。

(二)特定的受教時刻與學習內容
1.在社會與文化因素影響下,應儘早於學校中提供兩性有平等獲得金融教育的機會。而規劃教育方案時,需考量到女性的學習特性(如善於閱讀,拙於數學)。
2.在工作場所對女性提供金融教育時,需考量其工作量。
3.在法律規範下,提供女性免費、適當及足夠的金融建議,有助於她們選擇金融產品及面對金融議題的信心。
4.廣泛支持更多的自助團體與互助會,針對女性推動金融教育、提供金融產品與服務,並指導獲得其他相關能力。

(三)傳遞金融知識的方式必須依據女性的需求量身定做。
(四)所有的金融教育必須有助於改善女性的金融參與度,及獲得資金及收入的機會。
(五)所有的金融教育方案必須有系統地受監測與評估,是否有性別偏見及性別差異影響。

參考文獻:
”OECD/INFE POLICY GUIDANCE ON ADDRESSING WOMEN’S AND GIRLS’ NEEDS FOR FINANCIAL AWARENESS AND EDUCATION”, OCED, 2013.
http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/G20-Women-Girls-Fin-Ed-Policy-Guidance-2013.pdf

作者:陳慧珊/工業技術研究院產業學院副研究員

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